Ano ang e-Money

Kung naghahanap ka ng pribado, mabilis at murang alternatibo sa pagpapadala ng pera sa pagitan ng mga bank account, ang e-Money ang iyong solusyon.

Ang e-Money ay electronic money – Isang stored value ng pera na pinapanatili sa isang ledger na madaling magagamit upang gumawa ng mga instant na pagbabayad para sa iba’t ibang dahilan.

Hindi dapat malito sa cryptocurrency tulad ng Bitcoin, ang ledger ng e-Money ay hindi decentralised sa kalikasan at puro madaling paraan upang maglipat ng fiat currency nang hindi nangangailangan ng bank account. Sa halip, ang e-Money ay kumikilos bilang isang pribadong prepaid account na hindi nangangailangan ng tradisyonal na bank account upang maglipat, gastusin o tubusin ang fiat currency balance sa iyong wallet.

Maaari mong sabihin na ang mga e-Wallet provider ay nakaupo sa itaas ng umiiral na banking infrastructure, na nagbibigay ng real-time payment service sa kanilang mga user.

Sinagot namin ang mga pangunahing tanong sa paksa ng e-Money at itinampok ang ilan sa mga bentahe na mayroon ang e-Money at e-Money issuer kaysa sa mga serbisyong inaalok ng tradisyonal na banking sector.

Sino ang Naglalabas ng e-Money?

Mahalagang banggitin agad-agad, na ang mga e-Money provider ay hindi bank account. Sa halip, sila ay isang natatanging banking alternative, na may hiwalay na lisensya na nagpapahintulot pa rin sa kanila na humawak ng pera at magpadali ng fiat transactions.

Ang mga e-Money wallet ay maaaring pondohan sa pamamagitan ng iba’t ibang paraan (hal. credit card, debit card, bank account o PayPal stored-value balance), ngunit dahil hindi sila itinuturing na banking o investment products, ang resulta ay walang interes na binabayaran sa balanse.

Ang Pinakasikat na e-Money Issuer: PayPal

Pagdating sa pag-uusap tungkol sa mga e-Money issuer, ang pinakakilalang halimbawa ay ang PayPal. Isang kumpanya na sigurado kaming may interaksyon ka sa loob ng iyong buhay.

Pangunahing nakatuon ang PayPal sa kanilang atensyon sa low-value payments, na nagbibigay ng kapaki-pakinabang na alternatibo para sa mga merchant na nagdadala ng iba’t ibang itinatag na payment methods sa ilalim ng isang account.

Isa sa mga function na nagpasikat nang husto sa PayPal ay ang pagbibigay-daan sa mga occasional seller (gaya ng mga nasa parent company nitong eBay) na madaling tumanggap ng card payment nang hindi kailangang bumuo ng karaniwang kinakailangang infrastructure.

Nagbibigay ang PayPal ng simpleng electronic payment system na madaling i-set up ng mga merchant. Pangunahing kumikita ang kumpanya sa pagsingil ng iba’t ibang fee sa deposito, withdrawal at transfer.

Siyempre, ang mga fee na ito ay nag-iiba depende kung paano ginagamit ang partikular na account ngunit mas mura kaysa sa ilang international transfer fee na sinisingil ng mga bangko.

Bakit Gumamit ng e-Money?

Ang paggamit ng e-Money ay madalas na ang mas mura at mas maginhawang pagpipilian kapag inihambing sa paggamit ng bangko para sa maliliit na transaksyon at cross border payments.

Bukod pa rito, madalas na mas mabilis ang mga e-Money transfer kaysa bank transfer, lalo na kapag isinasaalang-alang ang international at multi-currency transaction.

Ginagawa nitong angkop ang e-Money para sa sharing economy — para sa mga gig worker, freelancer, affiliate marketer, peer-to-peer marketplace at iba pa.

Pagdating sa kung bakit maaari mong piliing gumamit ng e-Money, naglista kami ng ilan sa mga pangunahing tampok para sa mga mamimili at nagbebenta sa ibaba:

• Privacy – Ang kabilang partido ay hindi makakakita ng mga pangalan o financial details dahil ang kanilang privacy ay sinisiguro sa pamamagitan ng mismong e-Money issuer. Ito ay madalas na ginagawa sa pamamagitan ng username o email address system. Ang e-Money ay isang mas ligtas, mas anonymous na opsyon kaysa sa paggamit ng bank account, credit card at face to face cash.
• Bilis – Kung magpadala ka ng pera sa pamamagitan ng tradisyonal na banking system, madalas itong tumatagal ng ilang araw upang makarating sa destinasyon nito. Pagdating sa mga pangunahing eMoney player, hindi ito sa anumang paraan ang kaso. Ang mabagal na transaction speeds ay lalo lamang pinalalala kapag ang transfer ay nagtatampok ng cross border payments at international currency conversions. Ang mga eMoney payment ay madalas na pinoproseso sa real-time.
• Gastos – Mas murang opsyon din ang eMoney kumpara sa mga tradisyunal na financial service. Madalas ay wala kang babayarang fee para maglipat ng pera sa mga kaibigang nasa parehong bansa o bumili ng produkto/serbisyo online. Pangunahing sinisingil ang mga e-Money fee sa high-volume seller at malalaking international transfer.
• Seguridad – Kapag gumagamit ng regulated e-Money issuer para sa mga transaksyon, masisiguro mong gumagamit ka ng secure system na may built-in na proteksyon para sa parehong mamimili at nagbebenta. Kasama sa cost base ng eMoney issuer ang sariling risk management at insurance protocol kung sakaling magkamali ang mga bagay. Kaya nasisigurado ang peace of mind.

Pareho ba ang e-Wallet sa Online Bank Account?

Hindi, ang mga e-Wallet ay hindi pareho sa tradisyonal na regulated bank account. Isipin ang mga e-Wallet provider bilang mga merchant na nakaupo sa itaas ng tradisyonal na banking infrastructure.

Ang mga kumpanyang naglalabas ng e-Money ay hindi pinapayagang muling gamitin ang pera na nasa kanilang kamay. Nangangahulugan ito na hindi sila pinahihintulutang singilin ng interes, ipahiram ang perang iyon o magpatuloy at ipuhunan ito tulad ng gagawin ng isang bangko.

Ang mga e-Wallet ay hindi rin tulad ng credit card. Walang direct na relasyon ang issuer sa alinmang panig ng transaksyon at samakatuwid ay hindi nagbabalanse ng fee sa pagitan ng mga kalahok.

Ligtas pa rin sila, regulated na opsyon, ngunit mas nimble at user friendly pagdating sa mga serbisyong inaalok nila. Lalo na sa maliliit na merchant at indibidwal na consumer.

Pagseserbisyo sa mga Unbanked

Ang isang madalas na hindi nababanggit na bentahe sa pag-usbong ng e-Wallet ay maaari nilang ibigay ang financial services sa mga taong walang kasalukuyang access sa tradisyonal na banking services.

Ang kanilang mas murang product suite ay maaaring magbukas ng iba’t ibang financial services at opsyon na kung hindi ay ganap na hindi maaabot sa malaking bahagi ng pandaigdigang populasyon.

Bukod pa rito, nag-aalok ang mga e-Wallet ng mas mura at mas madaling gamiting produkto at serbisyo para sa mga may bank account ngunit nahihirapan pa rin sa mga regulatory requirement sa ilang hurisdiksyon.

Ano ang Itsura ng e-Money Regulation sa Buong Mundo?

Nag-aalok ang e-Money sa mga consumer ng lubos na ligtas at regulated na opsyon, ngunit kinokontrol ito sa ibang paraan kaysa sa banking sector. Narito ang buod ng regulatory framework para sa mga e-Money issuer sa malalaking pandaigdigang financial centre:

• Singapore – Itinuturing ng Monetary Authority of Singapore (MAS) ang mga e-Money issuer bilang tagapaghawak ng stored value sa halip na deposit takers. Kilala ang Singapore bilang fintech hub, at malinaw at bukas ang mga patnubay upang hikayatin ang lumalagong industriya sa rehiyon.
• The United States – Ang mga e-Money issuer sa United States, habang hindi itinuturing na bangko, ay napapailalim pa rin sa AML/CTF laws and regulations upang protektahan ang mga lokal na consumer.
• Europe – Sa European Union, kahit na hindi sila itinuturing na deposit-takers, ang mga e-Money issuer ay regulated na parang sila ay mga bangko.
• Australia – Tumitingin ang Australian Prudential Regulation Authority (APRA) sa mga e-Money issuer bilang provider ng purchased payment facilities. Bilang resulta, sila ay napapailalim sa mahigpit na capital, liquidity at iba pang operational requirements. Ang mga e-Money issuer sa Australia ay kinakailangan ding humawak ng AFSL na inilabas ng ASIC.

Pangwakas na Saloobin sa e-Money

May natatanging posisyon ang e-Money sa kabuuang financial services space. Dahil flexible ito, nagkakaroon ang mga indibidwal at merchant ng access sa mga serbisyong hindi nila magagamit kung wala ito. Halos palagi itong mas mura, mas ligtas at mas mabilis na opsyon. Bukod pa rito, pinapabuti ng e-Money ang kalidad ng buhay ng malaking bahagi ng pandaigdigang populasyong kasalukuyang hindi kasama sa tradisyunal na banking system. Walang dudang magiging matatag ang lumalaking puwesto ng e-Money sa kabuuang financial system.