シンガポールのQRコード経済を徹底解剖

カードからキャッシュレスへ、30年の歩み

電子決済の手法に関して言えば、シンガポールはすでに30年も前から先駆者でした。1980年代半ば、シンガポールの人々が銀行口座を通じて継続的な支払いを自動的に手配できるよう、GIRO（General Interbank Recurring Order）が導入されました。これは主に、請求を行う組織への支払いを支援することを目的としており、一方で日々の商品やサービスの支払い手段は依然として現金のままでした。

数年後、NETS（Network for Electronic Transfer Singapore）が島全体に展開されると、シンガポールは世界で初めての電子決済サービスの一つをいち早く採用しました。NETSのEFTPOSサービスを使えば、シンガポールの人々は加盟店に電子的に支払うことができました。必要なのは、銀行口座に直接ひも付けられたATMカードだけです。ATMカードは機械から現金を引き出すのに使えるだけでなく、暗証番号を入力することで支払いにも利用できました。スーパーマーケット、郵便局、デパート、ガソリンスタンドの売店といった場所での簡単な買い物に、誰でも手軽にNETSを使えたのです。

銀行口座をATMカードにひも付けることのセキュリティ面を懸念する人々には、NETS Cashcardというもう一つの選択肢がありました。一定額の現金価値をカード内にデジタルで設定・保管し、少額の商品の支払いに使えるというものです。現金価値が尽きたら、追加でチャージできました。NETS Cashcardは、シンガポールの公共交通システムの電子決済の枠組みを確立するうえで重要な役割を果たしました。運転者は、車載機を使って駐車料金や道路上のERP（Electronic Road Pricing）の通行料を支払うことができました。NETSは登場した瞬間から人気を博し、今日に至るまでシンガポールに欠かせない決済手段であり続けています。

2000年代初頭には、EZ-Linkカードとして知られる非接触型のストアドバリューカードが国内に登場しました。通勤・通学者は、指定された端末にEZ-Linkカードをかざすだけでバスに乗ったりMRTに乗車したりでき、必要な運賃が自動的に差し引かれました。EZ-Linkは公共交通の支払いに使われるスマートカードであるだけでなく、年を追うごとにその用途を急速に広げてきました。今ではEZ-Linkカードは、小売、政府・地域サービス、さらには自動販売機やホーカーセンター（屋台街）でも利用できます。

e-Walletとモバイル決済の台頭

近年では、さらに多くのキャッシュレスの取り組みが導入されてきました。シンガポールは常にテクノロジーの早期導入者であり続けています。キャッシュレス化の利便性に加え、ほとんどの人が携帯電話を持っているという事実が、シンガポールの人々がe-Walletやアプリで動く革新的なデジタル決済サービスを歓迎する主な理由となっています。

2017年、シンガポール銀行協会（The Association of Banks of Singapore）は、個人間（P2P）送金サービスのPayNowを開始しました。PayNowは、FAST（Fast And Secure Transfers）と呼ばれる即時決済プラットフォームを利用し、携帯電話番号やNRIC番号だけで受取人に資金を送ることを可能にします。

Bank of China、Citibank、DBS/POSB、HSBC、UOB、OCBCといった9つの主要銀行が参加しており、ほぼ誰もがPayNowを利用できます。グループで食事をして割り勘にするといった日常的な場面から、結婚式や旧正月にアンパオ（お年玉）を贈るといった特別な機会まで、PayNowは瞬く間に成功を収めました。

この銀行間送金システムは、法人利用にも拡張されています。企業や事業者は、口座番号を明かすことなく、UEN（Unique Entity Number）番号さえあれば直接支払いを受け取ることができます。

事業者、とりわけSME（中小企業）にとって、キャッシュフローの問題を軽減する手段としてキャッシュレス決済を採用することは極めて重要です。小切手やクレジットカード決済の決済完了を待つ代わりに即時の入金を受け取れることは、企業により良い運転資金のサイクルをもたらし、効率を高め、収益を押し上げます。

消費者から法人部門に至るまで、モバイル決済がシンガポールの人々の間で勢いを増していることは明らかです。だからこそ、AppleやSamsungといった世界的なテクノロジー大手も、GrabやSingtelといった地元企業とともに、電子決済サービスの開発・提供という流れに加わっているのです。シンガポールで電子決済サービスの提供事業者が増えるにつれ、現金で支払うことは過去のものになりつつあるように見えます。

QRコード経済の誕生

金融ハブであるシンガポールにとって、開かれていて、利用しやすく、競争力のある強固な国家的電子決済の仕組みを構築することは極めて重要です。テクノロジーを活用することが、デジタル経済を築く鍵となります。

シンガポールがキャッシュレス社会の次の段階へ進むのを後押しするため、QRコード決済が導入されました。QRコード決済は非接触型の決済手法で、携帯電話でQRコードをスキャンし、必要な金額を入力して支払いを送信するだけで完了します。加盟店は正確な金額を即座に受け取ります。手続きも、待ち時間も、遅延もありません。

QRコードを使うシンガポールで最も人気のあるモバイル決済アプリの一つが、DBS PayLah!です。他の多くの電子決済アプリと同様、これは使いやすく、素早く便利なデジタル決済手法です。ホーカーセンターや店舗、タクシーの利用など、かつては現金取引が一般的だった場所でも、加盟店も消費者も、もはや紙幣や硬貨を扱う必要はありません。さらに、クレジットカードやデビットカードと比べて、買い物のたびにカードをスワイプしてサインをしたり、暗証番号を思い出そうと苦労したりする必要もありません。

QRコード決済は安全であるだけでなく、本来なら煩雑な決済プロセスを簡素化し、カード、決済ネットワーク、端末、口座の必要性をなくしました。その効率性は、QRコード決済の利用と普及が拡大する主要な原動力の一つです。屋台の店主からタクシー運転手、さらには当初は現金から電子決済への切り替えに抵抗していたかもしれない年配の世代に至るまで、QRコード決済は今や広く受け入れられています。

デジタル化によって支えられる、緊密につながった社会をさらに後押しするため、MAS（シンガポール金融管理局）とIMDA（情報通信メディア開発庁）によって共通のQRコードが開発されました。

SGQRとして知られるこれは、幅広い決済スキームに対応する、世界初の統一型決済QRコードです。各サービス提供事業者がそれぞれ独自のQRコードを持つのではなく、SGQRがすべてを標準化することで、必要なのは一つの共通QRコードだけになります。

シンガポールの人々がSGQRに慣れるのを助けるため、「Pick, Scan, Pay（選んで、スキャンして、支払う）」というキャッチフレーズが導入されました。消費者はまず購入時にSGQRのラベルを見つけ、次に携帯電話で好みの決済アプリを選び、最後にSGQRコードをスキャンして支払います。

商業面では、加盟店は支払いを受け付けるために複数のQRコードを扱う必要がなくなるため、SGQRは運用コストを削減します。一つのQRコードを掲示するだけで済むことは、一部の販売店にとって店頭の煩雑さを減らすことにもなります。消費者にとっては、一つのQRコードを使うシンプルさに加え、QR決済の資金をどうまかなうかを選べる柔軟性という利点があります。

地平線に見えるスマートな未来

世界中を席巻した近年の新型コロナウイルス（COVID-19）のパンデミックにおいて、電子決済の利点はさらに裏づけられました。現金と比べ、非接触型の決済手法は便利で、安全で、衛生的で、効率的であることが証明されたのです。QRコード決済は今後も定着し続けるでしょうし、シンガポールはキャッシュレス社会への道を着実に歩んでいます。とはいえ、そのデジタル経済が発展していくためには、国として取り組み、乗り越えるべき課題もあります。プライバシーの喪失はその一つです。ハッキングや個人の使いすぎも、別の懸念事項です。サイバー犯罪から身を守り、シンガポールのスマート・ネーション（Smart Nation）への取り組みを支える、安全で信頼できるインフラを確立することが重要です。時間はかかるかもしれませんが、シンガポールはきっとそこへたどり着くでしょう。