e-Money là gì

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp thay thế riêng tư, nhanh và rẻ cho việc gửi tiền giữa các tài khoản ngân hàng, e-Money là giải pháp dành cho bạn.

e-Money là tiền điện tử – Một giá trị tiền tệ được lưu trữ trong sổ cái có thể dễ dàng sử dụng để thực hiện thanh toán tức thì cho nhiều mục đích khác nhau.

Không nên nhầm lẫn với tiền mã hóa như Bitcoin, sổ cái của e-Money về bản chất không phân tán và chỉ là một cách thuận tiện để chuyển tiền pháp định mà không cần tài khoản ngân hàng. Thay vào đó, e-Money hoạt động như một tài khoản trả trước riêng tư, không yêu cầu tài khoản ngân hàng truyền thống để chuyển, chi tiêu hoặc quy đổi số dư tiền pháp định trong ví.

Có thể nói các nhà cung cấp e-Wallet đứng trên cơ sở hạ tầng ngân hàng hiện có, cung cấp dịch vụ thanh toán theo thời gian thực cho người dùng.

Chúng tôi đã trả lời các câu hỏi chính xoay quanh chủ đề e-Money và nêu bật một số lợi thế mà e-Money và các nhà phát hành e-Money có so với các dịch vụ do ngành ngân hàng truyền thống cung cấp.

Ai phát hành e-Money?

Cần lưu ý ngay rằng dịch vụ của các nhà cung cấp e-Money không phải là tài khoản ngân hàng. Đây là một giải pháp thay thế ngân hàng riêng biệt; giấy phép chuyên biệt vẫn cho phép họ nắm giữ tiền và hỗ trợ các giao dịch bằng tiền pháp định.

Ví e-Money có thể được nạp tiền bằng nhiều phương thức khác nhau (ví dụ: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tài khoản ngân hàng hoặc số dư PayPal), nhưng vì không được xem là sản phẩm ngân hàng hay đầu tư nên số dư không được trả lãi.

Nhà phát hành e-Money phổ biến nhất: PayPal

Khi nói đến các nhà phát hành e-Money, ví dụ nổi tiếng nhất là PayPal — một công ty mà có lẽ bạn đã từng sử dụng hoặc tương tác ít nhất một lần.

PayPal tập trung sự chú ý chủ yếu vào các khoản thanh toán giá trị thấp, cung cấp một giải pháp thay thế hữu ích cho các đơn vị bán hàng tập hợp các phương thức thanh toán đã được thiết lập dưới một tài khoản.

Một trong những chức năng giúp PayPal trở nên vô cùng phổ biến là cho phép người bán không thường xuyên (chẳng hạn như người bán trên công ty mẹ eBay) chấp nhận thanh toán bằng thẻ một cách liền mạch mà không phải tự xây dựng cơ sở hạ tầng cần thiết.

Như bạn có thể thấy, họ cung cấp một hệ thống thanh toán điện tử đơn giản dễ vận hành cho người bán và chủ yếu kiếm tiền với tư cách là một công ty bằng cách tính phí cho các khoản tiền gửi, rút và chuyển.

Tất nhiên, các khoản phí này thay đổi tùy thuộc vào cách sử dụng tài khoản cụ thể nhưng rẻ hơn nhiều so với một số phí chuyển tiền quốc tế do ngân hàng tính.

Tại sao nên sử dụng e-Money?

Sử dụng e-Money thường là lựa chọn rẻ hơn và thuận tiện hơn so với việc sử dụng ngân hàng cho các giao dịch nhỏ hơn và thanh toán xuyên biên giới.

Chưa kể đến chuyển khoản e-Money thường nhanh hơn chuyển khoản ngân hàng, đặc biệt khi bạn xem xét các giao dịch quốc tế, đa tiền tệ.

Điều này làm cho e-Money trở nên hoàn hảo cho nền kinh tế chia sẻ. Nghĩa là dành cho người làm việc tự do, freelancer, người làm tiếp thị liên kết, các thị trường ngang hàng và những người tương tự.

Khi nói đến lý do tại sao bạn có thể chọn sử dụng e-Money, chúng tôi đã liệt kê một số tính năng chính cho cả người mua và người bán dưới đây:

• Riêng tư – Bên kia sẽ không thể xem tên hoặc thông tin tài chính của bạn vì nhà phát hành e-Money bảo vệ quyền riêng tư đó. Điều này thường được thực hiện qua hệ thống tên người dùng hoặc địa chỉ email. e-Money là lựa chọn an toàn và ẩn danh hơn nhiều so với việc sử dụng tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng hoặc trao tiền mặt trực tiếp.
• Tốc độ – Nếu bạn gửi tiền qua hệ thống ngân hàng truyền thống, thường phải mất nhiều ngày để tiền đến nơi. Với các nhà cung cấp e-Money lớn thì không như vậy. Độ trễ còn tăng thêm đối với thanh toán xuyên biên giới và quy đổi tiền tệ quốc tế, trong khi thanh toán e-Money thường được xử lý theo thời gian thực.
• Chi phí – eMoney cũng là một lựa chọn rẻ hơn nhiều so với các dịch vụ tài chính truyền thống. Khá thường xuyên bạn sẽ không bị tính bất kỳ phí nào để chuyển tiền cho bạn bè trong nước hoặc mua hàng hóa/dịch vụ trực tuyến. Phí e-Money chủ yếu tập trung vào người bán có khối lượng cao và các giao dịch chuyển khoản quốc tế lớn.
• Bảo mật – Khi sử dụng nhà phát hành e-Money được quản lý cho các giao dịch, bạn có thể yên tâm rằng bạn đang sử dụng một hệ thống an toàn với các biện pháp bảo vệ tích hợp cho cả người mua và người bán. Cơ sở chi phí của nhà phát hành eMoney bao gồm các giao thức quản lý rủi ro và bảo hiểm của riêng họ trong trường hợp có sự cố. Vì vậy, sự yên tâm được đảm bảo.

e-Wallet có giống tài khoản ngân hàng trực tuyến không?

Không, e-Wallet không giống tài khoản ngân hàng được quản lý theo cách truyền thống. Có thể hình dung các nhà cung cấp e-Wallet là những đơn vị trung gian hoạt động trên cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống.

Các công ty phát hành e-Money không được phép sử dụng lại số tiền họ có trong tay. Điều này có nghĩa là họ không thể tính lãi, cho vay số tiền đó hoặc đầu tư như một ngân hàng sẽ làm.

e-Wallet cũng không giống thẻ tín dụng. Các nhà phát hành không có mối quan hệ trực tiếp với cả hai bên của giao dịch và do đó không cân bằng phí giữa những người tham gia.

Họ vẫn là các lựa chọn an toàn cao, được quản lý, nhưng nhanh nhẹn hơn và thân thiện với người dùng hơn nhiều khi nói đến các dịch vụ họ cung cấp. Đặc biệt là với các đơn vị bán hàng nhỏ hơn và người tiêu dùng cá nhân.

Phục vụ những người không có tài khoản ngân hàng

Một lợi thế thường không được nói đến của sự gia tăng e-Wallet là chúng có thể cung cấp các dịch vụ tài chính cho những người hiện không có quyền truy cập vào các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Bộ sản phẩm rẻ hơn của họ có thể mở ra một loạt các dịch vụ và lựa chọn tài chính mà nếu không sẽ hoàn toàn không thể tiếp cận được với một phần lớn dân số toàn cầu.

Ngoài ra, e-Wallet còn cung cấp sản phẩm và dịch vụ rẻ hơn, dễ sử dụng hơn cho những người có tài khoản ngân hàng nhưng vẫn gặp rào cản do các thủ tục pháp lý bắt buộc ở một số khu vực.

Quy định e-Money trên toàn cầu trông như thế nào?

e-Money cung cấp các lựa chọn được quản lý, an toàn cao cho người tiêu dùng, nhưng được quản lý theo cách hoàn toàn khác với lĩnh vực ngân hàng. Cái nhìn tổng kết về khung pháp lý của các nhà phát hành e-Money tại các trung tâm tài chính toàn cầu lớn như sau:

• Singapore – Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) xem các nhà phát hành e-Money là đơn vị nắm giữ giá trị lưu trữ chứ không phải đơn vị nhận tiền gửi. Singapore được công nhận rộng rãi là một trung tâm fintech và đưa ra hướng dẫn rõ ràng, cởi mở để khuyến khích ngành này phát triển trong khu vực.
• Hoa Kỳ – Các nhà phát hành e-Money tại Hoa Kỳ, mặc dù không được coi là ngân hàng, vẫn tuân theo luật pháp và quy định AML/CTF để bảo vệ người tiêu dùng địa phương.
• Châu Âu – Tại Liên minh Châu Âu, mặc dù không được coi là người nhận tiền gửi, các nhà phát hành e-Money vẫn được quản lý như thể họ là ngân hàng.
• Úc – Cơ quan Quản lý Thận trọng Úc (APRA) coi các nhà phát hành e-Money là đơn vị cung cấp phương tiện thanh toán trả trước. Do đó, họ phải tuân thủ các yêu cầu nghiêm ngặt về vốn, thanh khoản và hoạt động. Các nhà phát hành e-Money tại Úc cũng phải có AFSL do ASIC cấp.

Suy nghĩ cuối về e-Money

Như bạn có thể thấy, e-Money giữ một vị trí độc đáo trong hệ sinh thái dịch vụ tài chính. Tính linh hoạt của e-Money cho phép cả cá nhân lẫn người bán tiếp cận những dịch vụ mà nếu không họ khó có thể sử dụng. Đây gần như luôn là lựa chọn rẻ hơn, an toàn hơn và nhanh hơn. Quan trọng hơn, e-Money có thể cải thiện chất lượng cuộc sống của bộ phận dân số toàn cầu hiện chưa được hệ thống ngân hàng truyền thống phục vụ. Vị thế ngày càng lớn của e-Money trong hệ thống tài chính nói chung vì thế có nền tảng vững chắc cho tương lai.